Identificar una clàusula abusiva no sempre és fàcil, però hi ha casos en que un simple pagament no es contemplava en inici o un increment en els interessos pot ser el detonant per saber que s’està davant d’una situació d’abús per part del banc.
Les clàusules abusives més habituals són el cobrament irregular de comissions o interessos desmesurats i la compensació injustificada de saldos i es donen, sobretot, en els crèdits al consum, personals i hipotecaris. També es produeixen en les targetes de crèdit, on una pràctica abusiva pot elevar els interessos per usar aquest mitjà de pagament tan habitual.
Una clàusula abusiva és tota disposició contractual no negociada individualment, la incorporació ve imposada per una sola de les parts, en aquest cas per l’entitat de crèdit.
Les clàusules abusives més habituals en les hipoteques són:
Clàusula sòl. És una de les disposicions que solen incloure alguns crèdits hipotecaris, en concret els subscrits a interès variable. Es fonamenta en el fet que si el tipus d’interès (vinculat a l’euríbor) puja, al client li repercutirà en la seva quota. Si en canvi baixa, també es reflectirà, però fins a un mínim fixat pel banc. Algunes vegades és difícil detectar-a causa de que la clàusula del contracte està camuflada, per exemple, com a interès mínim.
Interessos de demora abusius. Potser alguns bancs apliquin uns interessos moratoris abusius i contraris al codi de bones pràctiques bancàries. Es pot detectar a través d’apartats com venciment anticipat del prèstec, en el qual s’expressi l’interès que cobraria l’entitat en cas de donar-se per vençuda el finançament, però de forma desproporcionada a l’interès vigent. Per evitar-ho, cal mirar amb deteniment el contracte per tal de comprovar si hi ha alguna disposició que convidi a pagar aquests interessos.
